El pasado Miércoles 11 de Julio el Banco Central (BC) de Canadá, como se anticipaba, aumentó su tasa de interés rectora. Existen varios factores macroeconómicos por los cuales un banco central quisiera aumentar la tasa de interés. Por ejemplo, como es actualmente el caso en Canadá, cuando la economía macha bien el BC puede optar por el aumento para limitar la inflación.
Pero, qué impacto real tiene este aumento en nuestras finanzas personales
Todo dependerá de su situación. Si usted tiene una línea de crédito o una hipotéca de tasa variable, su tasa de interés aumentará. Ambas, las líneas de crédito y las hipotecas a tasa variable siguen la tasa rectora del BC. Si esta última aumenta las primeras también lo harán, y vice-versa. Pero el efecto varía de persona a persona.
Por ejemplo, si a usted le quedan menos de 10 años para terminar de pagar su hipoteca, la mayoría del pago que usted realiza va contra el capital y un mínimo contra el interés, por lo que el aumento no tiene efecto significativo. Si por el contrario, usted recién comienza a pagar su hipoteca, la porción de interés del pago es mucho más grande, por lo que el aumento tiene un mayor efecto en sus finanzas.
Si tiene una hipoteca de tasa fija sus pagos no cambiarán mientras dure el contrato, generalmente 5 años. Es más bien en el momento de la renovación de su hipoteca que verá la diferencia.
Qué se puede hacer para limitar el daño potencial del aumento de la tasa de interés
En el caso de una línea de crédito o hipoteca de tasa variable, primero verifique el impacto. En ocasiones descubrimos que la diferencia es mínima, sólo unos pocos dólares al mes. Si por el contrario el aumento tiene un impacto significativo en sus finanzas, puede intentar cambiar a una tasa fija. Sobre todo porque se anticipan al menos dos aumentos más por parte del BC de aquí al final del 2019. Tenga en cuenta, eso sí, que probablemente pagará una penalidad correspondiente a tres meses de intereses por romper el contrato. Además, la nueva tasa fija será un poco más elevada que la tasa variable actual.
Ahora, si su hipoteca de tasa fija está por renovarse, puede contactar a su institución financiera. La mayoría de las instituciones están listas para considerar una renovación anticipada sin penalización antes de la fecha límite. También puede, y es mi sugerencia, buscar en otras instituciones (idealmente a través de un courtier hypothécaire). Estas le pueden "congelar una tasa" con varias semanas de anticipación.
¡Atención! Habrá una penalización significativa por romper su contrato y tomar uno nuevo si queda mucho tiempo antes de la fecha límite. Por lo general, en estos casos no es beneficioso hacerlo.
Tasa fija o variable para aquellos que están por comprar
Con una tasa fija usted compra "estabilidad en sus pagos", pero paga más caro, pues las tasas fijas son siempre más altas que las variables. Así, con una tasa variable "sus pagos iniciales serán menores" (y como promedio en 25 años también), pero corre el riesgo de que aumenten cada vez que el BC incremente su tasa de interés. Creo que la elección debería hacerse de acuerdo con el presupuesto y el grado de riesgo aceptable para la persona.
En mi experiencia, para los inmigrantes que compran su primera propiedad, solo les recomendaría tomar una tasa variable a aquellos que tengan una situación financiera muy favorable, presente y proyectada. De lo contrario, una tasa fija les brindará la imprescindible estabilidad de pagos que con frecuencia tanto se necesita.
Si piensas que necesitas más información sobre este tema para tu proyecto personal, me puede contactar vía Zoom. Es gratis y sin ningún tipo de compromiso.
Recuerda: no dejes para mañana lo que debiste hacer ayer hacer ayer.