Esta semana dedicamos nuestra columna a comentar los beneficios colectivos, en particular el seguro colectivo o de grupo. Comprender la base de su alcance nos pone sin dudas en una posición ventajosa.
Qué son los beneficios colectivos
De manera genérica, se llaman beneficios colectivos a las diferentes formas de remuneración opcionales que un empleador puede ofrecer a sus empleados, incluso a determinados trabajadores autónomos. Estos beneficios incluyen al seguro colectivo o de grupo como elemento central (salud, vida, medicamentos, viaje e invalidez), además de otros menos representados como el plan de jubilación, el cuidado de niños, el reembolso de matrícula, la licencia por enfermedad y otros permisos (remunerados o no), la financiación de la formación, así como las modalidades de trabajo flexibles y poco convencional.
Importante: no todos los empleadores ofrecen beneficios colectivos. Si usted forma parte de un colectivo de trabajo donde se ofrecen estos beneficios (generalmente bajo el nombre de assurance collective o group benefits) debería ser de su más alto interés conocer en detalles el alcance de estos. Esta información habitualmente se encuentra en un folleto (impreso y/o digital) que se entrega al trabajador al momento de ser aceptado (como regla 3 meses después de haber comenzado a trabajar).
Cómo funciona el seguro colectivo
La mayoría de los empleadores encuentran en este tipo de beneficios una forma de atraer y retener personal altamente calificado. El seguro colectivo se establece a través de un contrato a nombre del empleador. La adhesión al mismo se realiza con frecuencia sin necesidad de pasar ningún examen médico. Una vez aceptados, se recibe un certificado de seguro (generalmente una tarjeta) así como un brochure detallado con los beneficios ofrecidos.
Las protecciones y alcance que ofrece el seguro colectivo varían en función del empleador de acuerdo al programa brindado por este. Como regla, sin embargo, el seguro colectivo incluye los seguros de salud, de invalidez, de vida, y de viaje.
Protecciones que ofrece el seguro de salud
Además de ofrecer una protección que cubre los medicamentos, el seguro de salud puede incluir protecciones adicionales por servicios médicos que incluyen gastos de hospitalización, transporte en ambulancia, fisioterapia, vacunas preventivas y enfermedades graves, entre otros costos que no son cubiertos en su totalidad por la RAMQ. Los gastos relacionados con este tipo de situaciones son habitualmente reembolsados según la cobertura y disposiciones del contrato en cuestión.
Importante: el seguro de salud dentro de un seguro colectivo no es gratis. De hecho, hay dos términos clave que debemos conocer: la prima y la franquicia. La prima corresponde al precio que usted paga por tener acceso a las prestaciones (que incluye los seguros de vida, medicamentos, invalidez y viaje). Este monto es sustraído directamente de su salario cada mes. La franquicia es la parte del precio por los servicios médicos recibidos que usted deberá pagar cada año antes de poder tener derecho a las prestaciones del seguro.
Protecciones que ofrece el seguro de invalidez
El seguro de invalidez brinda una prestación en caso de una pérdida de salario debido a una enfermedad o a un accidente. Cuando este seguro forma parte de las protecciones ofrecidas como parte del seguro colectivo, con frecuencia el trabajador no tiene la opción de escoger el tipo de protección; en otras palabras, le es impuesta.
Importante: existe un seguro de invalidez individual concebido para los trabajadores autónomos. En estos casos queda por la persona asegurada seleccionar el tipo de prestación que desee.
Protecciones que ofrece el seguro de vida
La protección incluye una prestación en caso de muerte o de mutilación debido a un accidente. Con frecuencia los empleadores ofrecen una cobertura de base calculada en función del salario del trabajador, por ejemplo: dos veces el salario del trabajador en caso de muerte o de parálisis completa.
Protección que ofrece el seguro de viaje
El seguro de viaje dentro de un seguro colectivo brinda una prestación en caso de imprevistos que puedan ocurrir mientras se está fuera de la provincia de Quebec. Generalmente estas prestaciones incluyen: servicios médicos de urgencia, cancelación y/o interrupción del viaje, muerte o mutilación accidental y pérdida de equipaje.
Importante: Los beneficios colectivos están en su inmensa mayoría condicionados a nuestra permanencia en la organización. Puesto de otra manera, al perder el vínculo con el empleador también se pierden los beneficios que este ofrece, por lo que se recomienda fuertemente complementarlos con los seguros individuales que ofrecen las compañías de seguros privadas.
Si piensas que necesitas más información sobre este tema para tu proyecto personal, me puede contactar vía Zoom. Es gratis y sin ningún tipo de compromiso.
Recuerda: no dejes para mañana lo que debiste hacer ayer hacer ayer.