Tu historial de crédito se expresa a través de un número, el cual representa el riesgo que asumiría un prestamista cuando tú le pides dinero prestado. En Canadá hay dos compañías que se encargan de ofrecer este servicio: Equifax y TransUnion. Cada una tiene un sistema de puntuación diferente, pero la lógica es la misma. Mientras más alto es el puntaje, mejor es tu historial de crédito y más fácil tendrás acceso a un préstamo.
Tener un buen historial de crédito es esencial, pues varias de las transacciones más importantes que realizarás se llevarán a cabo con dinero que deberás pedir en calidad de préstamo. Entre los ejemplos más importantes está el crédito hipotecario, el crédito para financiar un auto, las líneas y tarjetas de crédito y los préstamos personales.
El historial de crédito es dinámico y en buena medida estará determinado por tu comportamiento. A su vez, tu comportamiento se medirá por parámetros bien definidos, los cuales cuando se analizan en su conjunto (a través de un algoritmo) resultan en una puntuación. Esta puntuación resume, a los ojos de los posibles prestamistas, cuan arriesgado o no sería prestarte dinero a ti.
Qué debes de hacer para maximizar tu puntaje y tener una excelente historia de crédito:
Controla tu historial de pagos
Tu historial de pagos es el factor más importante para tu puntaje de crédito. Si deseas mejorar tu historial de pagos:
siempre haz tus pagos a tiempo
realiza - al menos- el pago mínimo, si no puedes pagar la cantidad total que debes
comunícate con el prestamista de inmediato si crees que tendrás problemas para pagar una factura
no te saltes un pago, incluso si una factura está en disputa
Usa el crédito de manera sabia
No excedas tu límite de crédito, trata de usar siempre menos del 35% de tu crédito disponible. Ten en cuenta que si utilizas un porciento elevado de tu crédito disponible, los prestamistas lo asumen como un mayor riesgo. Este sería el caso incluso si pagas el saldo en su totalidad antes de la fecha de vencimiento.
Para saber cómo utilizar mejor tu crédito disponible, suma los límites máximos de todos tus productos de crédito. Por ejemplo, si tienes una tarjeta de crédito con un límite de $ 5,000 y una línea de crédito con un límite de $ 10,000, tu crédito disponible será de $ 15,000. Intenta entonces no acumular en ningún momento más de $ 5,250 (35% de $ 15,000).
Aumenta la duración del historial de crédito
Cuanto más tiempo tengas una cuenta de crédito abierta y en uso, mejor será para tu puntaje. Tu puntaje de crédito puede ser menor si tienes cuentas de crédito que son relativamente nuevas, por ejemplo:
si transfieres una cuenta anterior a una nueva. La nueva cuenta se considerará como un nuevo crédito. Es el caso de algunas tarjetas cuando te ofrecen una tasa de interés introductoria a bajo interés sobre tu saldo actual. Si la transfieres, la nueva tarjeta se consideraría nuevo crédito.
Considera mantener abierto un crédito anterior, incluso si no lo necesitas. Úsalo de vez en cuando para mantenerlo activo. Asegúrate de que no haya cargos si la cuenta está abierta pero no la usas. Revisa para asegurarte de que no haya honorarios a pagar por el uso de la cuenta.
Limita el número de solicitudes de crédito y el número de verificaciones de crédito
Es normal y se espera de ti que busques crédito de vez en cuando, lo cual provoca que los prestamistas soliciten tu historial a la oficina de crédito (Equifax o TransUnion). Este acto se registra como una consulta. Es importante que comprendas que si aparecen demasiadas consultas en tu historial los prestamistas pueden pensar que :
estás tratando urgentemente de obtener crédito
estás tratando de vivir más allá de tus posibilidades
Existen dos tipos de consultas: consultas activas y consultas pasivas.
Consultas activas
Las consultas activas son verificaciones de crédito que aparecen en tu historial de crédito y disminuyen tu puntaje. Cualquier persona que tenga acceso a tu informe de crédito verá estas consultas. Algunos ejemplos de consultas activas son:
una solicitud de tarjeta o línea de crédito
algunas aplicaciones de alquiler
algunas solicitudes de empleo
algunas solicitudes de préstamos para autos e hipotecas
Consultas pasivas
Las consultas pasivas no aparecen en tu historial y no disminuyen tu puntaje. Algunos ejemplos de consultas pasivas incluyen:
solicitar tu propio informe de crédito
cuando las empresas solicitan tu informe de crédito para actualizar sus registros sobre una cuenta existente que ya tienes con ellos
Para controlar el número de verificaciones de crédito en tu informe:
limita el número de veces que solicitas crédito
cuando compres un auto o apliques para una hipoteca, solicita las cotizaciones de las diferentes instituciones financieras dentro de un período de dos semanas. De esta forma se combinan y se consideran como una consulta única a los efectos de tu puntaje de crédito
solicita crédito solo cuando realmente lo necesites
Utiliza diferentes tipos de crédito
Tu puntaje puede ser menor si solo tienes un tipo de crédito. Es ideal entonces tener una combinación de diferentes formas de crédito, por ejemplo:
tarjetas de crédito
préstamo para un auto
línea de crédito
Muy importante: una combinación de productos de crédito podría mejorar tu puntaje, pero asegúrate de poder devolver el dinero que pides prestado. De lo contrario, podrías terminar perjudicando tu puntaje, al asumir demasiada deuda.
Si piensas que necesitas más información sobre este tema para tu proyecto personal, me puede contactar vía Zoom. Es gratis y sin ningún tipo de compromiso.
Recuerda: no dejes para mañana lo que debiste hacer ayer hacer ayer.