Comienza la etapa del año en que las contribuciones al REER (RRSP, en inglés) pueden resultar en un beneficio particularmente interesante, justo antes de la declaración de impuestos. Aquí te comparto varias cuestiones importantes, las cuales de seguro te serán de utilidad.
¿Quién puede contribuir a un REER?
Puedes contribuir a un REER si:
• Tuviste ingresos devengados durante el año recién terminado, o en otros anteriores
• Tienes un número de seguro social
• Has realizado alguna declaración de impuestos
• Tienes espacio inutilizado para contribuir
• Tienes menos de 71 años: el final del año en que cumples 71 años es tu última oportunidad para contribuir
El límite de contribución para 2021
Existe un límite de cuánto puedes contribuir a tu REER, el cual cambia cada año. Para el año fiscal 2021, puedes contribuir el menor de: $ 27,830 o hasta el 18% de los ingresos devengados que declaraste para los impuestos del año 2020 (menos el factor de equivalencia más los derechos inutilizados de otros años anteriores).
Importante: la fecha límite para contribuir a tu REER para el año fiscal 2021 es el 1 de marzo de 2022.
¿Cuánto debes contribuir a tu REER?
Cuando contribuyes a un REER, estás invirtiendo en una mejor calidad de vida para tu futuro. Entonces, si tienes la capacidad financiera para cotizar, casi siempre es una buena idea hacerlo. En términos generales, debes aspirar a contribuir al menos el 10% de tus ingresos brutos cada año.
Ten en cuenta, sin embargo, que estos números son solo pautas generales. En última instancia, la única forma de saber si estás contribuyendo lo suficiente es crear un plan financiero que considere: cuándo planeas jubilarte, todas las diferentes fuentes de ingresos y ahorros que tendrás durante el retiro y cuánto planeas gastar cada año. Con esa información podrías calcular entonces si estás ahorrando demasiado o muy poco.
Importante: diseñar un plan financiero adecuado puede ser un desafío, por lo que te recomiendo mucho trabajar con un asesor financiero.
Cuándo no debes contribuir a un REER
Hay algunos casos en los que es mejor no contribuir a un REER y, en cambio, colocar el dinero en otra parte, un CELI, por ejemplo. Aquí te comparto algunos de esos ejemplos:
• Si tienes una deuda grande con intereses altos, como el saldo de una tarjeta de crédito: pagar esa deuda debería tener prioridad*.
• Si tu categoría impositiva es igual o inferior a la categoría impositiva en la que esperas estar durante la jubilación. En ese caso, es mejor que inviertas tu dinero en un CELI hasta que estés en una categoría impositiva más alta*.
• Si te encuentras en una categoría impositiva más baja ahora, pero esperas que aumente en el corto plazo. Por ejemplo, si esperas un incremento significativo de salario; por el momento, es tal vez preferible utilizar un CELI*.
Cómo saber el límite de contribución al REER
Para conocer tu límite de contribución al REER, consulta tu Aviso de cotización federal más reciente. También puedes ver tu límite utilizando Mi cuenta de CRA (Canada revenue agency). Si aún no te has inscrito, te sugiero hacerlo, te hace la vida mucho más fácil cuando llega el momento de los impuestos cada año.
*Importante: pudieran existir excepciones a las excepciones; en este artículo describo algunas de ellas.
Si piensas que necesitas más información sobre este tema para tu proyecto personal, te invito a contactarme . Es gratis y sin ningún tipo de compromiso.
Recuerda: no dejes para mañana lo que debiste hacer ayer.