Recordemos que existen al menos cuatro razones muy sólidas para cotizar a un REER:
Representa una fuente de ingresos complementaria durante el retiro
El rendimiento dentro de un REER crece libre de impuestos
Las cotizaciones a un REER son deducibles de impuestos
Posibilidad de hacer un RAP
Pongamos entonces en perspectiva algunas de estas razones. Comencemos por mostrar que significa en Quebec poder contar con una fuente de ingresos complementaria durante nuestros años de jubilación. En este sentido, es consenso que una persona necesitará alrededor del 70% del promedio de sus ingresos anuales brutos de los últimos 3 años de trabajo para poder mantener el mismo nivel de vida durante el retiro.
Ejemplo:
Si sus ingresos brutos en estos últimos años promediaron 50,000$, usted necesitará, grosso modo, unos 35,000$ anuales durante el retiro para mantener el mismo nivel de vida.
Importante: Esta regla del 70% no se aplica a todos por igual. Dependerá, fundamentalmente, de los ingresos y de los objetivos de vida. Queda entonces por usted establecer un porciento más o menos elevado en función de su situación personal. Los estudios demuestran, sin embargo, que estos números van a variar entre un 60 y un 80%.
Pero, ¿cómo se conecta esta realidad con el hecho de cotizar o no a un REER?
La respuesta la comenzamos a divisar si observamos el siguiente gráfico. En el mismo se ilustra cómo se integran las diferentes fuentes de ingresos gubernamentales durante el retiro, en función del porciento de ingresos que nos trazamos como objetivo para la jubilación.
Hay varios aspectos reveladores que se pueden extraer del análisis de este gráfico:
Mientras más alto es nuestro salario antes del retiro (a partir de 65 000$), menor será el aporte de las fuentes gubernamentales durante la jubilación, especialmente la federal, la cual desaparece completamente después de los 120 000$.
Mientras más alto es nuestro salario antes del retiro, mayor es la importancia de haber tenido una estrategia de ahorro personal para poder mantener el mismo nivel de vida durante la jubilación.
Cualquiera que sea nuestro salario antes del retiro, las fuentes de ingresos gubernamentales disponibles no son suficientes para mantener el mismo nivel de vida durante la jubilación.
Cualquiera que sea nuestro salario antes del retiro, siempre vamos a necesitar de una estrategia de ahorro personal si deseamos mantener el mismo nivel de vida durante la jubilación.
¿Tienes un REER y no sabes o no está seguro si lo está utilizando de manera óptima?
Esta es una pregunta muy válida. Su respuesta, en un sentido u otro, puede significar miles de dólares a lo largo de los años, especialmente durante tu retiro.
Si piensas que necesitas más información sobre este tema para tu proyecto personal, me puede contactar vía Zoom. Es gratis y sin ningún tipo de compromiso.
Recuerda: no dejes para mañana lo que debiste hacer ayer hacer ayer.